5 knep för att förbättra din kreditvärdighet

Dags att ansöka om lån? Få koll på din kreditvärdighet först! Vid låneansökningar tittar banken på din kreditvärdighet för att bedöma din betalningsförmåga. Så här kan du förbättra den – och öka dina chanser att få lägre ränta.

Din kreditvärdighet är ett mått på dina förutsättningar att kunna betala tillbaka dina lånade pengar till banken – en slags riskprofil. Bankens kreditbedömning av dig påverkar hur mycket pengar du får låna och vilken ränta du får på ditt lån. Ju tryggare och stabilare din ekonomi är, desto större är chansen att du kan betala tillbaka lånet, och desto lägre ränta kommer du att kunna få. Därför är det viktigt att din kreditvärdighet är så hög som möjligt när du ska ansöka om lån. Här förklarar vi vad banken tittar på när den bedömer din kreditvärdighet, och vad du själv kan göra för att höja den.

Öka din kreditvärdighet

1. Gör en kreditupplysning på dig själv och utgå ifrån den
2. Använd ett enda kreditkort – säg upp övriga outnyttjade krediter och kort
3. Betala alltid dina fakturor i god tid
4. Samla dina lån till ett större privatlån hos en enda bank
5. Gör en budget för amortering av lån och minskade kostnader över tid

1. Ta en kreditupplysning på dig själv

Ligg steget före banken genom att ta en kreditupplysning på dig själv. Det ger dig en god överblick över din riskprofil och ditt så kallade kreditbetyg, som indikerar hur välmående din privatekonomi och betalningsförmåga är. Med en kreditupplysning ser du bland annat dina befintliga lån och krediter, vilka kreditförfrågningar som har gjorts på dig och vilket kreditbetyg du har – lite som ett privatekonomiskt CV.

När du har insikt om ditt kreditbetyg blir det också tydligt vad du kan göra för att förbättra det. Du kanske till exempel har oanvända krediter på flera ställen som du kan säga upp, vilket höjer din kreditvärdighet. Om du har betalningsanmärkningar kan du även se när dessa kommer att försvinna. En kreditupplysning gör du enkelt på Min Upplysning, utan att själva upplysningen påverkar ditt kreditbetyg. På Min Upplysning har du tillgång till din egen kreditvärdighet i en vecka.

Ta en kreditupplysning på dig själv

2. Säg upp outnyttjade krediter

Varje gång du väljer att betala på kredit hos ett företag för första gången, exempelvis när du handlar kläder på nätet mot faktura, eller köper en ny tv och erbjuds ett butiksunikt kreditkort, kan företaget göra en kreditprövning på dig. Det kallas för en kreditförfrågan och görs för att företaget vill bedöma om du kommer att kunna betala din köpta vara i tid. En kreditupplysning syns som en notering i ditt kreditbetyg. Ju fler kreditförfrågningar du har, desto sämre blir din kreditvärdighet, särskilt om flera förfrågningar har gjorts under en kortare tidsperiod. I bankens ögon ser det ut som om du försökt ta flera smålån eller föredrar att senarelägga betalningen av saker och ting, vilket signalerar en otrygg ekonomi.

Om du skulle få för dig att plötsligt utnyttja alla oanvända krediter du har i dag kanske du skulle försätta dig i en situation där du helt enkelt inte kan betala. Säg därför upp alla krediter som är oanvända eller onödiga. Ju färre outnyttjade krediter och kreditförfrågningar du har, desto bättre kreditvärdighet. Ett tips är att du skaffar ett kreditkort med bra villkor som du använder för samtliga köp. 

Notera att krediten och eventuella kreditskulder inte avslutas när du klipper kreditkorten. 

3. Betala alltid i tid

Minska risken för betalningsanmärkningar genom att alltid betala dina fakturor i tid. Vänta inte till förfallodatumet – betala gärna så tidigt som möjligt, så undviker du eventuella betalningspåminnelser. Har du svårt att komma ihåg det eller lätt tappar bort dina fakturor kan det vara en idé att planera in vissa dagar i månaden då du hanterar dina betalningar.

Använd autogiro eller e-faktura

Ett annat tips är betala dina räkningar med autogiro eller e-faktura. Den förstnämnda betalmetoden innebär att pengarna dras automatiskt från ditt konto varje månad, eller så ofta som du och det betalningsmottagande företaget kommit överens om. Den senare metoden innebär att du får din faktura skickad elektroniskt till din internetbank. Att betala med e-faktura innebär därmed att du slipper pappersfakturor samt att dina fakturor samlas på ett och samma ställe. För att ansluta dig till autogiro eller e-faktura kontaktar du det företaget som du ska göra dina betalningar till.

Att alltid betala fakturor i tid lägger grunden för en god privatekonomi och förbättrar dina chanser till att upprätthålla en god kreditvärdighet.

4. Samla dina lån

Precis som många kreditupplysningar har en negativ effekt på din kreditvärdighet försämras ditt kreditbetyg av att du har många spridda lån. Ett smart sätt att förbättra både din kreditvärdighet och möjlighet till lägre ränta är att samla alla dina lån till ett enda privatlån hos en och samma bank. I stället för att du har många smålån eller flera utspridda lån hos olika banker får du ett större lån och får med största sannolikhet en lägre snittränta. Det höjer din kreditvärdighet och sänker din månadskostnad. 

Samla dina lån

5. Gör en plan för dina skulder och amorteringar

Ju färre och mindre lån du har sedan tidigare, desto bättre kreditvärdighet och chanser att beviljas ett nytt lån till bra ränta. När du ska ansöka om lån bör du därför kunna visa att du har en plan för avbetalning av dina befintliga skulder över tid – din amortering.

Gör en långsiktig budget där avbetalningarna finns med i beräkningen av din privatekonomi och dina kostnader. Med en sådan plan kan du visa för banken att du budgeterat för att löpande minska dina lån. I kreditupplysningen syns historiken av dina lån/krediter och minskar beloppen över tid så anses det vara positivt.

Gör en amorteringsplan

Vanliga frågor & svar

Vad är kreditvärdighet? 

Kreditvärdighet är en bedömning av en persons förmåga att återbetala lån och krediter. Den baseras på olika faktorer såsom tidigare betalningshistorik, nuvarande skuldnivåer, inkomst och anställningsstatus. Långivare, banker och kreditkortsföretag använder kreditvärdighet för att bedöma risken med att låna ut pengar. En hög kreditvärdighet indikerar en lägre risk, vilket kan leda till bättre lånevillkor, som lägre räntor. En låg kreditvärdighet göra det svårare att få lån och kan resultera i högre räntor.

Vad påverkar din kreditvärdighet? 

Flera faktorer så som inkomst, fasta utgifter samt nuvarande krediter påverkar din kreditvärdighet. 

Hur kan du se din kreditvärdighet?

Du kan se din kreditvärdighet genom att begära en kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag. När du begär en kreditupplysning kommer du få en översikt över: 

• Dina lån och krediter
• Eventuella betalningsanmärkningar
• Inkomstuppgifter
• Fastighetsinnehav
• Senaste kreditupplysningar som är tagna på dig

Sist men inte minst: Kom ihåg att vara väl förberedd inför en låneansökan. Genom att vara medveten om vad banken kommer att titta på när du ansöker om lån kan du lättare planera din privatekonomi, och ge ett bättre intryck av att vara en pålitlig låntagare som har koll på sina pengar. Vi svarar gärna på dina eventuella frågor om kreditbedömning, ränta och samlade lån. Kontakta oss på Lån & Spar Bank, så hjälper vi dig!