Varför du bör undvika högkostnadskrediter

Att ta lån märkta som högkostnadskrediter för att snabbt lösa ekonomiska utmaningar kan kännas som en enkel och smidig lösning. Men vad är egentligen en högkostnadskredit, och varför är det viktigt att undvika dem? I denna artikel utforskar vi konceptet högkostnadskrediter. Vi presenterar även konkreta strategier för att hjälpa dig att skydda din privatekonomi från risker som en högkostnadskredit kan medföra.

Vad är en högkostnadskredit?

En högkostnadskredit är en typ av konsumtionslån med en effektiv ränta som är minst 30 procentenheter högre än referensräntan. Konsumtionslån är ett samlingsbegrepp för flera olika typer av lån, vanligare benämnda som blancolån, privatlån eller snabblån. Det som många inte vet är att delbetalningar, avbetalningar, användning av kreditkort och kontokrediter också är olika typer av konsumtionslån. 

Vad som skiljer ett vanligt konsumtionslån (exempelvis ett privatlån) mot en högkostnadskredit är räntan på lånet. Högkostnadskrediten blir ofta väldigt mycket dyrare för låntagaren än om man skulle tagit ett vanligt privatlån på grund av de höga räntekostnaderna. I vissa fall leder det också till att den som tagit ut en högkostnadskredit hamnar i en skuldfälla, som blir väldigt svår att ta sig ur. 

De vanligaste högkostnadskrediterna är “snabblån” eller “sms-lån”. De är ofta riktade mot en målgrupp som snabbt behöver lösa ekonomiska utmaningar, och inte tänker på konsekvenserna av att ta ett sådant lån. 

Snabblån och sms-lån: klassiska högkostnadskrediter

Ett typiskt kännetecken för snabblån och sms-lån är att de ofta rör mindre belopp, vanligtvis mellan cirka 3 000 kronor och 10 000 kronor. Återbetalningstiden för dem brukar också vara väldigt kort, ibland så kort som 30 dagar. Trots att dessa lån kan verka väldigt smidiga och tillgängliga, kan de i slutändan bli väldigt dyra för låntagaren. Dock finns det regler kring högkostnadskrediter som reglerar hur hög räntan får vara och vilka avgifter som är tillåtna. 

Regler för högkostnadskrediter

Enligt svensk lag finns det särskilda regler för högkostnadskrediter. Dessa är till för att skydda konsumenterna från ekonomisk exploatering. Reglerna innefattar ett räntetak som begränsar den totala kostnaden för lånet. De innefattar även bestämmelser om förlängning av lånet och marknadsföringspraxis för långivare. 

1. Räntetak för högkostnadskrediter

Enligt gällande lagstiftning får räntan för högkostnadskrediter inte överstiga den befintliga referensräntan plus 40 procentenheter. Det här räntetaket ger dig ett visst skydd, eftersom räntan inte kan höjas efter att avtalet ingåtts. Om du är sen med inbetalningen av din högkostnadskredit kan du behöva betala dels dröjsmålsräntan samt påminnelseavgifter och inkassokostnader, men dessa är då inräknade i kostnadstaket som styr de totala kostnaderna för din högkostnadskredit.

2. Kostnadstak för högkostnadskrediter

Lagen säkerställer att de totala kostnaderna för din kredit inte kan överstiga det belopp du initialt lånade. Det innebär att om du lånar 10 000 kronor, kommer de totala kostnaderna, inklusive räntor och avgifter, aldrig att överstiga ytterligare 10 000 kronor. Den totala kostnaden för ditt lån kan därför inte bli högre än 20 000 kronor. 

3. Förlängning av högkostnadskrediter

Lagen tillåter endast en förlängning av löptiden för en högkostnadskredit. Det undantaget görs bara om förlängningen är kostnadsfri eller om det finns en skälig avbetalningsplan som hjälper dig att hantera din återbetalning på ett smidigt sätt.

Varför bör man undvika högkostnadskrediter?

Att ta ett konsumtionslån med hög ränta är en kortsiktig lösning som kan bli väldigt dyr i det långa loppet. De höga kostnaderna som oftast har en ganska kort återbetalningsperiod riskerar snabbt en ekonomisk instabilitet och kan leda till inkassokrav och ärenden hos Kronofogden. Vid alla lån bör det finnas en plan för återbetalning med en budget för amortering och även räntekostnader. När det gäller  högkostnadskrediter är det ännu viktigare, för att säkerställa att du som låntagare inte riskerar att hamna i en skuldfälla. 

Att hamna i en skuldfälla innebär att man behöver ansöka om ett nytt lån för att betala av ett befintligt lån. På så sätt bildas en ond spiral, och kostnaderna blir snabbt väldigt dyra.

Hur kan man undvika högkostnadskrediter?

I den mån det går bör man undvika högkostnadskrediter, eftersom de kan vara svåra att betala tillbaka. Det finns flera viktiga steg att överväga innan du beslutar dig för att ta ett lån, för att säkerställa att din ekonomi är stabil och kostnaderna hanterbara. 

Genom att noggrant överväga dessa steg, inklusive vikten av ett långsiktigt sparande, kan du stärka din ekonomiska situation och minimera behovet av att ta lån som kan vara svåra att hantera. Har du dock hamnat i en ekonomisk knipa så kan du med fördel kontakta din bank eller oss på Lån & Spar Bank för att diskutera möjliga lösningar. 

1. Budgetering och sparande

Genom att skapa en noggrann budget och ha ett sparande på plats kan du minska risken för att behöva ta lån märkta som högkostnadskrediter i framtiden.

2. Jämför låneerbjudanden

Innan du tar ett lån är det viktigt att jämföra olika låneerbjudanden och välja det som erbjuder bäst villkor och lägst kostnader. Genom att undvika lån med höga räntor och dolda avgifter kan du skydda din ekonomi från onödiga kostnader.

3. Granskning av lånevillkor 

Granska noga villkoren för lånet och se till att du förstår alla kostnader och avgifter innan du accepterar lånet. Att vara medveten om de ekonomiska åtaganden som följer med lånet kan hjälpa dig att undvika oväntade kostnader i framtiden och skydda din privatekonomi.

Att tänka på när du tar ett lån eller överväger en högkostnadskredit

När du överväger att ta ett lån är det viktigt att komma ihåg att även små lån kan ha höga räntor och i slutändan landa i flera olika avgifter. För att undvika oönskade ekonomiska konsekvenser är det avgörande att noggrant jämföra olika krediterbjudanden och förstå den totala kostnaden för lånet. Att betala tillbaka lånet så snart som möjligt är det bästa sättet att minimera de ekonomiska riskerna med lånet, och skydda din privatekonomi från för hög skuldsättning.

Privatlån från Lån & Spar Bank

Vi erbjuder konsumtionslån i form av privatlån. Vi kan även hjälpa dig att samla dina övriga lån och krediter för att få en bättre översikt över dina kostnader och en förmånlig ränta på samtliga lån. Våra privatlån erbjuder flexibla avbetalningsperioder, och du kan själv välja en återbetalningstid på mellan 2 och 15 år.

Våra privatlån kommer utan säkerhet, vilket innebär att du får flexibiliteten att lösa lånet tidigt om du önskar. Räntan sätts individuellt och baseras på resultatet av en noggrann kreditprövning.

Inget av våra privatlån räknas som högkostnadskrediter, eftersom räntan är betydligt lägre än 30 procentenheter över referensräntan. Vi lever efter mottot “för en bättre privatekonomi”, och erbjuder därför alltid förmånliga räntor.