Ränteskillnadsersättning: vad är det och hur räknar man ut den?

Funderar du på att lösa ett bundet lån i förtid? Då har du kanske hört talas om ränteskillnadsersättning, vilket är en avgift som kan bli både oväntad och kostsam. Så hur fungerar den egentligen och hur räknar man ut hur stor ränteskillnadsersättningen faktiskt kommer att bli? 

I den här artikeln går vi igenom vad ränteskillnadsersättning är, hur den påverkas av ränteläget och om det verkligen lönar sig att betala för att bli av med ett lån i förtid.

Vad är ränteskillnadsersättning? 

Ränteskillnadsersättning är en avgift som banker tar ut när du väljer att lösa ett bundet lån i förtid. När du binder ett lån förbinder du dig att betala en viss ränta under hela bindningstiden, och banken kalkylerar sin långsiktiga avkastning baserat på detta avtal. Om du löser lånet i förtid och räntan på ditt lån är högre än den aktuella marknadsräntan, innebär det en förlust för banken eftersom de annars hade fått in mer ränteintäkter under den återstående löptiden. Ränteskillnadsersättningen fungerar därför som en kompensation för denna förlust.

Reglerna kring ränteskillnadsersättning finns för att skydda långivaren från ekonomiska förluster vid oväntade uppsägningar av lån och styrs i Sverige av konsumentkreditlagen. För låntagare kan ränteskillnadsersättningen komma som en oväntad kostnad, särskilt om man inte är medveten om hur den beräknas. Det kan därför vara klokt att noggrant överväga hur länge du vill binda ditt lån och att hålla koll på räntemarknaden innan du tar beslut om att förtidslösa ett lån. I vissa fall kan det vara mer fördelaktigt att behålla det bundna lånet än att betala en hög avgift för att lösa det i förtid.

Så beräknas ränteskillnadsersättningen 

Vanligtvis beräknas ränteskillnadsersättningen enligt en formel som baseras på dina nuvarande räntor, jämförelseränta, lånebelopp och återstående löptid på lånet. Bankerna använder oftast Konsumentverkets riktlinjer för denna uträkning. 

• Jämförelseräntan är den ränta som motsvarar återstående löptid på ditt lån och baseras ofta på statslåneräntan plus ett visst tillägg.
• Återstående löptid visar hur lång tid som återstår av låneavtalet och därmed hur länge banken annars skulle ha fått ränteintäkter från lånet.
• Lånebeloppet är den totala summan av ditt lån som du vill lösa i förtid.

Hos konsumenternas.se kan du själv beräkna din ränteskillnadsersättning. 

Hur påverkar ränteläget din ränteskillnadsersättning? 

Ränteskillnadsersättningen påverkas direkt av hur ränteläget förändras. Ju större skillnaden blir mellan din ränta och den aktuella marknadsräntan, desto högre blir kostnaden för att lösa lånet i förtid. Det beror på att banken går miste om större ränteintäkter. Om räntorna sjunker blir ränteskillnadsersättningen därför dyrare. 

Om marknadsräntan däremot skulle bli högre än din bundna ränta, blir ränteskillnadsersättningen låg eller till och med obefintlig. Det kan därför vara klokt att hålla koll på ränteläget och prognoser innan du tar beslut om att förtidslösa ett bundet lån.

Är det värt att förtidslösa lånet? 

Om det lönar sig att lösa ett bundet lån i förtid beror på flera faktorer:

1. Hur hög ränteskillnadsersättningen blir. En hög avgift kan göra det dyrt att lösa lånet i förtid och kanske inte är värt det.
2. Ditt nya lånealternativ. Om du kan få en mycket lägre ränta på ett nytt lån kan det trots allt vara en bra affär på sikt.
3. Din ekonomiska situation. Om du behöver sälja din bostad eller omfördela dina lån kan förtidslösen vara nödvändigt trots kostnaden.

Ett tips är att alltid be banken om en beräkning innan du tar beslutet. På så sätt kan du räkna på vad du sparar i räntekostnader och jämföra det med vad det kostar att lösa lånet.

Ränteskillnadsersättning vid köp av ny bostad

Om du köper en ny bostad men har ett bundet lån på din nuvarande bostad, har du i vissa fall möjlighet att flytta med lånet till den nya bostaden. Detta kallas "säkerhetsbyte" och kan vara en lösning för att inte behöva betala ränteskillnadsersättning. Alla banker erbjuder dock inte denna möjlighet så det är viktigt att kontrollera med din bank i god tid innan försäljningen.

Om ett säkerhetsbyte inte är möjligt och du måste lösa lånet, bör du jämföra den eventuella ränteskillnadsersättningen med fördelarna med ett nytt lån till en lägre ränta. I vissa fall kan besparingen på den nya räntan väga upp för kostnaden av att lösa det gamla lånet i förtid.