Avbetalningar – tänk på det här!

Idag erbjuder många företag sina kunder att handla på avbetalning. Därför kan det vara bra att veta hur det faktiskt fungerar och vad det innebär. Susanne Surla, rådgivare på Lån & Spar Bank, hjälper oss att reda ut begreppet och lyfter fram det som du bör känna till.

Oavsett om du ska köpa en soffa eller en ny tröja finns det nästan alltid möjlighet att få varan direkt men betala vid ett senare tillfälle. Många gånger marknadsförs det också som en smidig lösning med erbjudanden om räntefria delbetalningar. Alternativen är många och beroende på vilket företag som står bakom avbetalningen kan villkoren komma att variera mycket. Men det finns en del gemensamma nämnare och saker som är viktiga att tänka på, berättar Susanne Surla.

Innehåll 

1. Hur fungerar en avbetalning?
2. Vem finansierar krediten?
3. Innan du delbetalar
4. Hur påverkas du av att köpa på avbetalning?
5. Tips till dig som har avbetalningar

Hur fungerar en avbetalning?

Till att börja med är det bra att veta hur en avbetalning fungerar. I grund och botten handlar det om att du gör ditt köp nu men väljer att betala vid ett senare tillfälle.

En avbetalning är helt enkelt en form av lån i och med att du, vid köptillfället, utnyttjar en kredit istället för att betala med dina egna pengar. Krediten är sin tur ofta kopplad till butikskedjans kreditkort.

– Även om butikerna gärna lockar med löften om räntefri kredit så är den sällan helt kostnadsfri. Att slippa ränta kan självklart låta fördelaktigt, men många gånger blir det ändå dyrare än vad du kan tro, säger Susanne.

Vem finansierar krediten?

En annan aspekt som inte är helt självklar, och som inte heller alltid framgår med önskvärd tydlighet, är att krediten i sig oftast finansieras av en bank eller ett kreditbolag.

– Kreditavtalet ingås visserligen på plats i butiken, men det är inte butikskedjan i sig som står bakom den, berättar Susanne.

Därför är det alltid bra att ta sig tid att kolla upp hur lånet fungerar och vilka villkor som gäller hos den aktuella banken eller kreditbolaget.

Innan du delbetalar

1. Kontrollera avgifterna

Med få undantag tillkommer ett flertal avgifter när du väljer att dela upp din betalning. Exempel på sådana avgifter är uppläggningsavgift, aviseringsavgift och olika tilläggsavgifter. Avgifterna är i de flesta fall obligatoriska och går helt enkelt inte att ta bort. Det finns med andra ord en risk att du blir fast med en rad olika kostnader som både är onödiga och gör din återbetalning dyr.

Här kan det också vara intressant att göra en jämförelse med ett vanligt privatlån.

– Till skillnad från avbetalningar är det, i stor utsträckning, möjligt att ta bort de avgifter som ett privatlån är förenade med. Generellt sett har privatlån också bättre villkor, förklarar Susanne Surla.

2. Fråga alltid efter den effektiva räntan

Eftersom att många av de delbetalningar som butiker och butikskedjor idag erbjuder uppges vara räntefria är det särskilt viktigt att kontrollera den effektiva räntan.

I den effektiva räntan inkluderas nämligen alla de avgifter som inte alltid framkommer i marknadsföringen. Denna räntesats ger dig helt enkelt en tydlig bild av vad lånet faktiskt kommer att kosta dig.

Det är också ganska vanligt att det i marknadsföringen inte heller tydligt framgår att krediten endast är räntefri under en viss tid. Många gånger är den räntefria perioden dessutom kort. Har du inte betalat tillbaka lånet inom den tiden tillkommer ofta en ränta som kan vara väldigt hög. Uppgifter om den effektiva räntan kan därmed bespara dig onödiga överraskningar.

3. Läs villkoren

Susanne Surla understryker också vikten av att alltid ta del av och läsa aktuella villkor innan du ingår ett avtal.

– Som alltid när det kommer till lån och krediter är det viktigt att läsa de fullständiga villkoren. På så sätt kan du skapa dig en tydlig helhetsbild av vad det är som gäller för den avbetalning du blir erbjuden. Var särskilt uppmärksam på den effektiva räntan och vilka avgifter som finns och eventuellt kan tillkomma.

Hur påverkas du av att köpa på avbetalning?

Om du väljer att köpa något på avbetalning är det bra att känna till hur det kan påverka dig. Susanne förklarar bland annat att korten som är kopplade till dessa krediter nästan alltid har en beviljad kreditgräns som är betydligt högre än det belopp du faktiskt handlar för. Flera kortkrediter i olika butiker riskerar därmed att försämra din kreditvärdighet.

– När du exempelvis ansöker om privatlån eller bolån måste banken ta hänsyn till att du skulle kunna utnyttja alla oanvända krediter. För banken är det helt enkelt uppgifterna om det totalt beviljade beloppet som är viktiga.

Susanne påminner också om att avgifter, till skillnad från räntor, inte är avdragsgilla i deklarationen. Det innebär att du inte kan göra avdrag för de många avgifter som ofta tillkommer när du väljer att delbetala. Räntekostnader på dina vanliga lån kan du däremot göra avdrag för.

Tips till dig som har avbetalningar

Säg upp outnyttjade krediter

Börja med att gå igenom dina avbetalningar. Säg upp alla outnyttjade krediter och rensa bort dem som du har möjlighet att slutbetala nu. Skulle du ha flera lån hos olika banker eller kreditbolag kan det också vara läge att samla dessa till ett enda lån.

Läs mer om fördelarna med att samla lån och räkna på hur mycket du kan spara när du samlar dina lån hos oss.

Kreditkort istället för delbetalning i butik

Ett annat tips är att ansöka om ett kreditkort hos din bank istället för att använda butikernas avbetalningsmöjligheter. Då vet du i förväg vilka villkor som gäller och vad det kommer kosta om du väljer att delbetala inköpen du gjort med ditt kort.

När du ska välja kreditkort, tänk på att jämföra med Lån & Spar Bank Mastercard innan du bestämmer dig.

Kom ihåg!

Att köpa något på avbetalning kan kännas som en bra lösning för stunden, men i det långa loppet kostar det ofta mer än det smakar. Tänk också på att det alltid är bra att handla för pengar som du har tillgängliga här och nu. Skulle det innebära att du behöver spara för att nå ditt mål kan vi självklart hjälpa dig med ett sparande.

Visste du att?

Om du har fyra outnyttjade kreditkort på 20 000 kr/st. kommer det på ditt kreditengagemang synas att du har 80 000 kr i beviljad kredit. Det kan både påverka din kreditvärdighet och minska ditt låneutrymme hos banken.